一、存在的風險
在實踐中，住房公積金管理存在不少問題，歸納起來大致有以下幾個方面：(一)運作管理行政化導致擠占、挪用風險，"行政化"是公積金違規使用的根源；(二)存貸不掛鈎易導致公積金資金缺口；(三)國債的購買方式存在風險；(四)貸款人信用風險；(五)貸款的欺詐風險；(六)住房公積金管理中心內控約束機制不健全，工作人員操作不當造成風險；(七)貸款的法律風險。這主要是指在處置個貸人違約案時，由於個貸人享有公民，被抵押房產的拍賣難以帶來的風險。
二、風險的防範
(一)住房公積金運作管理模式的發展方嚮應該是依法運作管理。在進一步完善現行的《住房公積金管理條例》的基礎上，升格為《住房公積金管理法》，用立法方式設立公積金管理委員會，受人大常委會的監督和指導，公積金運作管理部門直接對公積金管理委員會負責。實行這一模式的好處是：第一，通過依法管理運作公積金，可以避免對公積金使用不當的行政干預，促進公積金管理的規範化和法制化；第二，通過立法的方式強化公積金的歸集，更有利於擴大公積金制度的覆蓋面和提高繳交率；第三，避免各部門為自身利益爭奪公積金帶來的紊亂和資金分散；第四，公積金管理直接對人大負責，能最大限度地保護和體現繳存公積金職工的權益。
(二)解決住房公積金資金缺口的途徑。1.將"以存定貸、存貸掛鈎"定為住房公積金存貸管理的基本原則，既維護了住房公積金儲戶的利益，又保證了住房公積金來源充足穩定。2.住房公積金證券化是解決住房公積金資金缺口的有效途徑，且分散了的長期風險。
(三)防範購買國債風險的途徑。1.建議國家有關部門儘快出台《住房公積金國債投資管理暫行辦法》。2.住房公積金管理中心儘快培養或引進國債投資專業人才，專人管理，在人民銀行規定的政策範圍和建設部制定的規範操作要求下，穩步的實現正回購和現券買賣業務，走進債券市場。
(四)防範信用風險的途徑。1.建立個人信用庫。我國個人信用管理可以選擇國家社會信用管理體系這一模式，即以身份證登記為基礎，以存款實名製為契機，推廣建立個人賬戶體系，通過銀行間的聯網、地區間的聯網，最終建立起國家個人信用調查和資源共享系統。2.通過購買保險防止意外風險的發生。3.成立政策性的全國住房擔保保險機構，並與商業性保險機構一起構建一套完整的抵押保險擔保機制，為住房抵押貸款的發展提供保障。
(五)建立科學的內部治理結構，強化內控約束機制，強化規範信息披露，防範住房公積金管理風險。1.內部治理結構的設置要體現決策、經營、監督相互分離，相互制約。在《住房公積金條例》修訂后，住房公積金管理的決策系統，執行系統和監察系統，明確了各自的職責權限，健全了議事規則和決策程序，防止了獨斷專行和決策失誤。2.建立恰當的責任分離制度、完善的崗位責任制度和規範的崗位管理措施。住房公積金管理中心要全面推行內部工作目標管理，按照不同的崗位，明確工作任務，制定出完善的崗位責任制度、嚴格的操作程序和合理的考核標準。3.堅持"以人為本"的管理理念。要完善激勵約束機制，獎優罰劣，充分調動工作人員的積極性。4.強化任職資格管理。有效的任職資格管理，將避免關鍵人員成為住房公積金風險的根源，具有不可低估的重要性。5.信息披露是強化市場約束、實現監管目標的重要環節。住房公積金管理中心應按照省住房公積金監管辦要求的信息披露的原則、標準、內容、形式和責任人，在當地主流媒體上，及時、充分、客觀地披露自身組織結構變動，特別是對其業績、流動性、風險、控制權、戰略發展有重大影響的信息，提高運作的透明度。充分發揮會計師事務所、事務所、、資信評級機構等中介機構的力量，提高社會公眾對信息披露的參與程度與監督力度，以更客觀、全面、真實地反映住房公積金整體風險、收益。
(六)加速立法建設步伐。出台與相配套的抵押貸款條例、資產評估及抵押物品，強化抵押貸款的法律效力，使抵押行為有章可循、有法可依，從而形成完整的、嚴密的抵押貸款制度和法律、法規保障體系。
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Orignal From: 住房公積金風險與防範
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